巨大的灾害损失需要分担

　　理论上，自然灾害和意外事件造成的财产损失，应当由商业保险部门来承担。但一个不能回避的现实是，中国绝大多数商品楼并没有参加商业保险。

　　记者经查询发现，绝大多数保险公司的家庭财产保险产品中，地震都出现在免责条款中。

　　“地震属于不可抗力的自然灾害，一旦出险，赔付面过大，总体赔偿金额难以估算，保险公司出于控制风险、保持利润的角度考虑，一般不保地震险。”南开大学国际保险研究所朱铭来教授说。

　　2000年7月，中国保监会曾经批准设立地震附加险，给消费者增加了选择余地。然而，多数财险公司不是没有开办地震附加险业务，就是不主动推荐，使此项业务处于闲置状态。“原因就在于承保风险太大。”朱铭来分析说。

　　鉴于纯粹从商业角度考虑，地震险没有利润可言，世界上大多数地震高发国家没有把这个险种交给市场，交给商业保险公司，而是由政府机构出面。

　　“由于巨灾保险风险巨大，商业保险公司不敢轻易涉足。世界上已建立巨灾保险的国家，多数都设有巨灾风险基金，由专门的法人社团负责管理，灾害发生时用以弥补商业保险的不足和提供再保险赔付，平时则进行保值增值。” 朱铭来说。

　　美国加州的地震保险，就是由州地震局提供的，其费率是在地质勘探测量数据的基础上，参考土质、房龄、地基、结构及建筑用料等因素而厘定的，并依据不同时期的地质和地壳变动情况实施一定程度的浮动。

　　上海财经大学教授许谨良则比较认同日本的操作模式，他向《望东方周刊》记者介绍说，日本实施多年的“巨灾风险保险制度”，即由商业保险公司先接受民众投保，商业保险公司再把“地震险”分保到海外保险公司。地震灾害发生时，由两级保险公司先行赔付，理赔款差额由政府动用国库补足。

　　平均每年发生3000次地震的新西兰，更以法律形式建立了符合本国国情的巨灾风险分散体系。该体系由国家地震委员会、保险公司和保险协会三部分组成，分别属于政府机构、商业机构和社会机构。